EL BCRA PROHIBIÒ EL DÈBITO DIRECTO INTERBANCARIO Y EL DEBIN PARA COBRO DE PRÈSTAMOS
El BCRA también dispuso ayer una baja en las tasas de todas las tarjetas de crédito
El débito directo interbancario y del débito inmediato (DEBIN) ya no podrán utilizarse para cobrar cualquier concepto vinculado a préstamos. Esta prohibición fue establecida ayer por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). La autoridad monetaria aclaró que estos instrumentos continuarán vigentes para otros usos.
Por medio de un comunicado, la entidad anunció su decisión de inhabilitar el débito directo interbancario y el DEBIN “para el cobro de cualquier concepto vinculado a préstamos”. Esta imposibilidad no anula otros usos de estas herramientas financieras, ya que todavía podrán emplearse para abonar servicios e impuestos.
El BCRA aclaró que podrá utilizarse el DEBIN spot para los cobros vinculados a préstamos. Cabe destacar que el empleo de este instrumento tiene un requisito. Según explicó el organismo, las firmas tendrán que contar con una autorización expresa por parte del cliente receptor antes de realizar cada débito.
El Central también estableció que la entidad originante de un débito directo no podrá rechazar ningún pedido de revisión por parte de un cliente. Sin importar el monto, la institución deberá darle curso indefectiblemente a la solicitud dentro de las 72 horas hábiles. La autoridad monetaria plasmó esta medida en la Comunicaciòn A6909.
Por otra parte, el BCRA aseguró que los clientes conservan “la posibilidad de dar de baja un débito directo en su propio banco, sin la necesidad de contactar a la empresa recaudadora o a la entidad receptora”. Esto es posible incluso cuando estén adheridos por CBU o cuando no cuenten con una razón específica para la baja.
Esta modalidad es el principal instrumento de cobro que tienen las compañías que otorgan préstamos por afuera del sistema bancario tradicional. En la lista aparecen desde cooperativas especializadas en otorgar crédito hasta modernas fintech, que otorgan préstamos on line. El financiamiento se otorga depositando en al cuenta bancaria del solicitante y luego todos los meses se debita la cuota a partir del CBU. De esta manera, tienen una poderosa herramienta para asegurarse el repago del crédito.
La novedad tomó totalmente desprevenido al sector. En realidad, la mayoría de los ejecutivos de fintech estaban más pendientes de saber si el tope a las tasas podría o no impactar en su actividad. Pero no tenían en el radar la posibilidad de que directamente se prohíba la modalidad de cobranza vía débito de la cuenta.
Tras conocerse la resolución del Central comenzaron los llamados entre los distintos jugadores del sector. “Esto va a generar automáticamente un freno en el otorgamiento de préstamos, porque cambia la principal modalidad que hoy utiliza el mercado”, explicaba un importante jugador de la industria fintech.
El Central, en cambio, sí admitió la posibilidad de que las compañías cobren por débito exclusivamente cuando el cliente autorice en forma puntual que lo hagan desde su cuenta. Pero las compañías financieras podrían perder mucho tiempo y recursos cada vez que tienen que contactar a un cliente para cobrar la cuota del préstamo otorgado. Sería extremadamente difícil de implementar.
Aunque no está clara cuál es la motivación del BCRA en avanzar en esta dirección, hay dos lecturas posibles. Por un lado frenar algunas “malas prácticas” que se estaban produciendo en el mercado. Algunas compañías abusaban del débito en cuenta de clientes. Cobraban de más de lo que correspondía en el mes como una manera de asegurarse el pago de cuotas futuras. Sin embargo no se trataba de una práctica generalizada ni mucho menos.
IMPORTANTE
El BCRA también dispuso ayer una baja en las tasas de todas las tarjetas de crédito. Los plásticos de las entidades bancarias tendrán un tope de 55%. Los de las no bancarias, en cambio, “no podrá superar el 25% del promedio de la tasa de créditos personales de las entidades financieras”, explicó el organismo. El objetivo de esta medida es impulsar la recuperación del crédito al consumo.
