LA TRAMPA DE LA DEUDA FAMILIAR: CRECEN LAS REFINANCIACIONES DE CRÉDITO PERO VUELVEN A CAER EN MORA
Un relevamiento del sector financiero advierte que las facilidades otorgadas por bancos y emisoras de tarjetas resultan insuficientes para las familias ante la pérdida persistente del poder adquisitivo. La mora recurrente expone el agotamiento del consumo con financiamiento en cuotas.
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El deterioro de los ingresos de la clase media y los sectores trabajadores se refleja de manera contundente en el sistema bancario y comercial argentino.
Un reciente informe sectorial reveló que, si bien las entidades financieras han incrementado los esquemas de refinanciación de deudas y saldos en tarjetas de crédito, un porcentaje cada vez mayor de clientes vuelve a caer en incumplimiento al poco tiempo de reestructurar sus pasivos.
El fenómeno da cuenta de un círculo vicioso en la economía cotidiana: ante la imposibilidad de afrontar los pagos totales o los saldos mínimos, los usuarios aceptan planes de pago en cuotas con elevadas tasas de interés acordadas, pero la continua presión inflacionaria sobre la canasta básica, los servicios y los medicamentos vuelve a devorar su capacidad de pago en los meses subsiguientes.
Los puntos de quiebre en la economía de los hogares
El diagnóstico sobre la morosidad y el sobreendeudamiento privado resalta dinámicas alarmantes:
El fracaso del «roll over» doméstico:
Las refinanciaciones actúan como un diferimiento temporal que no resuelve el problema de fondo: la falta de margen salarial. Al no registrarse una recuperación real de los ingresos, el segundo o tercer vencimiento posterior a la refinanciación registra un índice de mora significativamente superior a la media histórica.
Uso del crédito para gastos corrientes:
A diferencia de ciclos económicos donde el endeudamiento se destinaba a bienes durables o equipamiento del hogar, la mayor parte del financiamiento actual se concentra en la compra de alimentos, indumentaria básica y el pago de tarifas de servicios públicos.
Endurecimiento de condiciones:
Frente al aumento del riesgo de crédito y la mora repetida, los bancos y las empresas de tarjetas comienzan a restringir los límites de compra y a endurecer los scoring crediticios, recortando el margen de liquidez de miles de consumidores.
Análisis PRISMA:
El límite social de la contención financiera
El aumento de la mora persistente pone de manifiesto que las herramientas financieras no pueden suplir la ausencia de un programa de ingresos sostenibles.
La estrategia de «patear» los vencimientos ha alcanzado un techo estructural: las familias ya no solo están endeudadas para consumir, sino sobreendeudadas para subsistir.
Esta situación genera una doble vulnerabilidad: por un lado, condiciona el balance de las entidades que operan en el consumo masivo; por el otro, anticipa un freno todavía más pronunciado en la actividad económica interna, sofocando cualquier señal de recuperación impulsada por la demanda doméstica.
