RADIOGRAFÍA DEL AHOGO FINANCIERO: LOS PROYECTOS DE LEY PARA DEUDORES MOROSOS QUE DUERMEN EN EL CONGRESO
El nivel de morosidad de los hogares argentinos alcanzó un pico histórico este año, empujando a más de 6 millones de ciudadanos al atraso en sus pagos de tarjetas, préstamos personales y créditos de consumo. A pesar de la alarmante gravedad de la crisis, las iniciativas parlamentarias presentadas para instrumentar planes de desendeudamiento y alivio financiero permanecen completamente paralizadas por la falta de acuerdo político y la resistencia del oficialismo a convalidar regulaciones sobre el mercado del crédit
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El endeudamiento de las familias argentinas dejó de ser un problema financiero aislado para transformarse en una crisis social de carácter estructural. Los últimos informes de estabilidad financiera del Banco Central (BCRA) exponen que la morosidad en el segmento de los hogares ha trepado a niveles récord. Este fenómeno mutó en su origen de manera alarmante: el crédito ya no se utiliza como una herramienta de inversión o consumo de bienes durables, sino como un «ingreso complementario de subsistencia» para costear alimentos, medicamentos, indumentaria y tarifas de servicios públicos.
Frente a este escenario de asfixia, la oposición ha presentado en las últimas semanas una batería de iniciativas parlamentarias que apuntan a otorgar una «segunda oportunidad» a los millones de damnificados, pero todas chocan contra el mismo muro: la parálisis en las comisiones de la Cámara de Diputados y del Senado.
Los tres proyectos clave que permanecen cajoneados
Actualmente, el debate legislativo cuenta con tres propuestas centrales que buscan atacar el problema desde diferentes ángulos, aunque ninguna ha logrado dictamen para llegar al recinto:
Régimen Esencial para el Desendeudamiento de las Familias Argentinas (RED): Esta iniciativa propone declarar la «emergencia crediticia de las familias» y propone un sistema gratuito y administrativo para reestructurar deudas de consumo acumuladas. Establece que los planes de pago mensuales no puedan superar el 30% del ingreso neto del deudor y propone la creación del FORED (Fondo de Reestructuración de Deudas), un fideicomiso destinado a adquirir y refinanciar las deudas remanentes con tasas subsidiadas por el Estado.
Programa Nacional de Alivio Financiero y Desendeudamiento Familiar: Un proyecto enfocado en suspender de manera inmediata cualquier acción ejecutiva, embargo de cuentas o remate judicial contra los deudores mientras dure la adhesión al plan. Lo distintivo de esta propuesta es su método de financiamiento: contempla la creación de un fondo de compensación integrado por una contribución obligatoria extraordinaria del 1% sobre las utilidades netas anuales de los bancos, las empresas emisoras de tarjetas de crédito y las billeteras virtuales.
Líneas de Salvataje de la ANSES: Otra propuesta de fuerte impacto plantea que la Administración Nacional de la Seguridad Social actúe como un consolidador de deudas, otorgando créditos blandos y pagables a tasas de mercado reguladas para que las familias cancelen de forma definitiva sus pasivos con los prestamistas privados y dejen de refinanciar saldos a tasas usurarias.
El foco de la mora: las billeteras virtuales y los «prestamistas no bancarios»
El análisis detallado de la problemática expone que el mayor peligro no radica hoy en la banca tradicional, sino en los denominados Proveedores No Financieros de Crédito y en el ecosistema fintech. Mientras que la morosidad en los bancos tradicionales promedia el 8,8%, en las plataformas digitales y financieras paralelas el atraso trepa al 24,6%, afectando de manera duplicada a los sectores de menores ingresos que no califican para el sistema bancario formal.
Estas entidades exigen requisitos mínimos de ingreso pero aplican Costos Financieros Totales (CFT) que, al sumar punitorios e intereses capitalizados, multiplican los saldos de forma impagable. Por esta razón, las propuestas trabadas en el Congreso obligan a regular de forma conjunta a bancos y billeteras virtuales, un punto que genera un fuerte cabildeo e intensas presiones corporativas en los pasillos del Parlamento.
La inacción legislativa deja a millones de familias en un limbo de vulnerabilidad civil y financiera. Con la agenda del Congreso monopolizada por las reformas estructurales del Poder Ejecutivo y las tensiones partidarias internas, los proyectos de desendeudamiento familiar siguen relegados en el orden de prioridades, consolidando un escenario donde el salario real continúa siendo devorado por la acumulación de intereses.
